“催收江湖”水很深 入局者謹(jǐn)慎
資料來源：國(guó)際金融報(bào)
作者：國(guó)際金融報(bào)記者 黃希
2000億元！這是網(wǎng)貸行業(yè)目前預(yù)估的不良資產(chǎn)規(guī)模，風(fēng)險(xiǎn)背后卻蘊(yùn)含大商機(jī)。
今年以來，關(guān)注不良資產(chǎn)的催收行業(yè)正在悶聲發(fā)大財(cái)。但由于參與者良莠不齊，也讓這一行業(yè)負(fù)面纏身。
對(duì)于外界來說，這是一個(gè)既封閉又神秘的行業(yè)。近日，《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪了多家網(wǎng)貸平臺(tái)、催收公司等相關(guān)負(fù)責(zé)人，以期探究“催收江湖”的真實(shí)現(xiàn)狀。
三類玩家“廝殺”
根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至2017年6月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額增至10449.65億元。如果按照業(yè)內(nèi)平均壞賬率15%的比例推算，貸款余額可能會(huì)產(chǎn)生規(guī)模在1500億元以上的不良資產(chǎn)，如果算上已出現(xiàn)的壞賬，網(wǎng)貸行業(yè)目前整體的不良資產(chǎn)規(guī)模可能超過2000億元。
資產(chǎn)處理服務(wù)提供商資易通CEO盛潔儷對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，現(xiàn)階段，中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大，企業(yè)產(chǎn)能過剩和金融業(yè)資源錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)率不斷攀升，催收市場(chǎng)需求隨之增大。
“催收業(yè)務(wù)盈利很好很穩(wěn)定。”上海某現(xiàn)金貸平臺(tái)高管在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，經(jīng)過前幾年網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的火箭式發(fā)展，目前已有越來越多的人意識(shí)到了不良資產(chǎn)的價(jià)值。
據(jù)悉，催收公司從回款中提傭，部分起步較早的催收公司年?duì)I收可達(dá)1億至2億元，一般凈利潤(rùn)在20%左右。
目前，網(wǎng)貸催收行業(yè)主要有哪幾類玩家？
據(jù)該高管介紹，玩家主要分三類：一類是此前就承接銀行信用卡催收業(yè)務(wù)的委外催收公司，這類公司的特點(diǎn)是催收程序合規(guī)程度高。第二類是從事借貸相關(guān)業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)下屬或關(guān)聯(lián)公司。對(duì)于自有催收業(yè)務(wù)的平臺(tái)來說，旗下的催收公司可以基本覆蓋成本，甚至出現(xiàn)一定盈利。其反饋數(shù)據(jù)也可以直接用于平臺(tái)前期風(fēng)控，所以非常有價(jià)值。第三類是看好催收業(yè)務(wù)的新進(jìn)公司。
但他表示，隨著越來越多的機(jī)構(gòu)開始盯上不良資產(chǎn)這塊“大蛋糕”，不良資產(chǎn)包價(jià)格也已經(jīng)水漲船高，同時(shí)處置資產(chǎn)收益率開始呈現(xiàn)下滑態(tài)勢(shì)。所以第三類玩家在整條產(chǎn)業(yè)鏈上的話語權(quán)相對(duì)較小，可替代性較大。
“可以看到，目前催收行業(yè)整體還處于野蠻發(fā)展階段，尚未出現(xiàn)覆蓋全國(guó)范圍、擁有制定行業(yè)規(guī)則能力的大型公司?，F(xiàn)在各個(gè)公司只負(fù)責(zé)自己門前的一畝三分地。但可以想象，隨著催收行業(yè)進(jìn)一步合規(guī)發(fā)展，未來幾年會(huì)出現(xiàn)幾個(gè)在行業(yè)中有絕對(duì)影響力的公司。”上述高管稱。
行業(yè)痛點(diǎn)凸顯
作為深入“催收江湖”的參與者，張磊（化名）對(duì)于這一行業(yè)的“痛點(diǎn)”感受頗深。
“目前整個(gè)催收行業(yè)的公司發(fā)展良莠不齊，我們公司催收業(yè)務(wù)規(guī)模目前在委外催收公司可以排前20，但是依舊在發(fā)展過程中會(huì)有很多問題。”某催收公司高管張磊對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示。
張磊分析，從經(jīng)營(yíng)角度來說，真正招聘到能力強(qiáng)且合適的催收人員比較困難，特別是具有催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)搭建和管理經(jīng)驗(yàn)的中層干部。由于催收行業(yè)的天然屬性，其準(zhǔn)入門檻較低，基本上只要接受過義務(wù)教育的人就能入行，雖然現(xiàn)在大部分公司設(shè)置學(xué)歷要求，但實(shí)際上并不是硬性要求。而且目前催收員流動(dòng)性很強(qiáng)，很多人因?yàn)榭箟耗芰θ醵x擇退出。
從政策風(fēng)險(xiǎn)來看，張磊指出，目前整個(gè)催收行業(yè)都存在法律漏洞和監(jiān)管空白，一些借貸人和催收方式都游走在“灰色地帶”。
針對(duì)校園貸中出現(xiàn)的“裸條”和暴力催收問題，今年銀監(jiān)會(huì)接連發(fā)文表達(dá)禁止態(tài)度。
同時(shí)，有一些行業(yè)自律組織已就催收行為研究制定更為具體的要求。今年5月，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)印發(fā)《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)催收行為規(guī)范》（征求意見稿）（下稱《規(guī)范》），這也是行業(yè)自律組織首次就催收行為作出規(guī)范?！兑?guī)范》劃出了十條紅線，如嚴(yán)禁催收機(jī)構(gòu)在任何非正常時(shí)間段進(jìn)行催收、網(wǎng)貸平臺(tái)同一天催收不得超過3次、嚴(yán)禁使用靜坐、紋身、堵門、潑墨汁等恐嚇或威脅使用暴力手段。
張磊很期待我國(guó)會(huì)出臺(tái)針對(duì)性的相關(guān)法律條例，“這對(duì)催收工作和業(yè)務(wù)的健康發(fā)展有很大幫助”。
張磊指出，第三點(diǎn)和上述政策風(fēng)險(xiǎn)有一定相關(guān)性，目前針對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)，我們主要采取網(wǎng)絡(luò)電話、短信等電信渠道方式催收。但如今工信部對(duì)此類電信催收工具使用的監(jiān)管趨嚴(yán)，這也給催收工作造成一定困難。同時(shí)，小額催收也無法承擔(dān)上門催收的成本代價(jià)。
催收也玩智能化 如何解決上述“痛點(diǎn)”？
智能化發(fā)展或許是一個(gè)方向。
盛潔儷指出，互聯(lián)網(wǎng)智能科技和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，使得催收行業(yè)正朝著良好的方向發(fā)展。比如，通過搜索技術(shù)開發(fā)新的互聯(lián)網(wǎng)催收工具，對(duì)用戶互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的垂直領(lǐng)域信息、行為信息、社交信息、言論信息等公共信息，進(jìn)行資源整合和數(shù)據(jù)分析，用以解決逾期客戶失聯(lián)、地址不真實(shí)、資產(chǎn)情況無法評(píng)估等問題。
“通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和智能化清收策略，協(xié)助客戶合規(guī)、安全、高效地完成催收，解決不良資產(chǎn)清收最后一公里難題是我們想做的。”盛潔儷稱。
上述網(wǎng)貸平臺(tái)高管指出，在催收業(yè)務(wù)中融入科技因素可以從三個(gè)方面促進(jìn)發(fā)展。“首先有助于提高催收效率，時(shí)間是催收最重要的成本之一，越早催收，越有可能追回。在我們平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示，逾期一個(gè)月催收回來的可能性要比逾期三個(gè)月催收回來的可能性高50%，逾期半年基本就按壞賬處理”。
“第二點(diǎn)，用人工智能和大數(shù)據(jù)分析可以代替部分人工，明顯減輕人力開銷，降低運(yùn)營(yíng)成本；第三，科技化、非人工的催收手段可控性較強(qiáng)，從合規(guī)角度來看也更規(guī)范。”該高管補(bǔ)充稱。
盛潔儷強(qiáng)調(diào)，隨著催收環(huán)境的凈化，催收也可以演變?yōu)楣净a(chǎn)品化、規(guī)范化，催收將不再是以往傳統(tǒng)的信息不透明行為。
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