?P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室已于12月8日印發(fā)《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》（下文簡稱《整治方案》），決定嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)小額貸款資質(zhì)審批，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營行為，嚴(yán)厲打擊和取締非法經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款的機(jī)構(gòu)，并要求2018年1月底前完成摸底排查。
高利率“現(xiàn)金貸”滋生的背景下，《整治方案》是近日監(jiān)管層針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小貸的第三劑“猛藥”。
11月21日，國務(wù)院互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)通知，要求各級(jí)小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨省開展小額貸款業(yè)務(wù)。而在12月1日，又下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，通知規(guī)定，暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。
一、市、區(qū)、縣級(jí)批設(shè)小貸公司面臨考驗(yàn)
《整治方案》首次對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款明確定義——網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款，具有通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上獲取借款人，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累的客戶經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)等特定場景信息等評(píng)定信用風(fēng)險(xiǎn)，在線上完成貸款全業(yè)務(wù)流程等特點(diǎn)。主要形式包含全國范圍內(nèi)純線上經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小貸公司，跨區(qū)域線上、線下結(jié)合開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款的小貸公司。
《整治方案》提出，主要排查小貸公司利用互聯(lián)網(wǎng)開展小額貸款業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性，打擊無網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)甚至無放貸資質(zhì)卻經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款的機(jī)構(gòu)。
本輪排查整治共有11個(gè)重點(diǎn)，其中第一條就提到嚴(yán)格管理審批權(quán)限：“小額貸款公司的批設(shè)部門應(yīng)符合國務(wù)院有關(guān)文件規(guī)定。對(duì)于不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)機(jī)構(gòu)，要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。已由計(jì)劃單列市批設(shè)的相關(guān)機(jī)構(gòu)，由省級(jí)政府小額貸款公司監(jiān)管部門和計(jì)劃單列市小額貸款公司監(jiān)管部門協(xié)商核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。”
原本小額貸款公司的審批權(quán)是在省一級(jí)的。根據(jù)2008年出爐的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào))，申請?jiān)O(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向省級(jí)政府主管部門提出正式申請，經(jīng)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請辦理注冊登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。但在實(shí)際操作中權(quán)力下放，部分市級(jí)、縣級(jí)、區(qū)級(jí)金融主管單位也開始把關(guān)小貸公司申請。
從《整治方案》可以看到，市級(jí)單位批設(shè)的小貸公司要重新審核業(yè)務(wù)資質(zhì)，但沒有提及計(jì)劃單列市以下的單位批設(shè)的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司何去何從。
中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯表示，“區(qū)、縣級(jí)批設(shè)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司恐怕法律地位難保，請類似企業(yè)積極尋找新出路吧。”
此外，《整改方案》要求重新審查網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，主要審查發(fā)起股東資質(zhì)、借款人來源、互聯(lián)網(wǎng)場景、內(nèi)生數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和數(shù)字化風(fēng)控技術(shù)等方面的經(jīng)營資質(zhì)要求是否嚴(yán)格合理，核查獲批經(jīng)營資質(zhì)的機(jī)構(gòu)是否符合相關(guān)條件。
二、嚴(yán)查資金來源
除了股東資質(zhì)、借款人來源、互聯(lián)網(wǎng)場景、風(fēng)控技術(shù)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之外，《整治方案》對(duì)小貸公司資金來源念了“緊箍咒”。
《整治方案》要求排查小額貸款公司是否主要以自有資金從事放貸業(yè)務(wù)；是否進(jìn)行非法集資、吸收或變相吸收公眾存款；是否通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)融入資金；排查通過股東借款方式融入的資金是否為股東自有資金。對(duì)于股東資金，還要排查股東是否以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資入股。
值得注意的是，在一周前發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中，已經(jīng)規(guī)定，小額貸款公司禁止通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)融入資金。
在螞蟻金服、京東、百度等巨頭經(jīng)常使用的ABS（資產(chǎn)支持證券）融資方面，《整治方案》要求，通過信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等方式融資的，排查是否符合有關(guān)規(guī)定，審批（備案）手續(xù)是否齊備，是否通過互聯(lián)網(wǎng)、地方各類交易場所或線下協(xié)商方式銷售、轉(zhuǎn)讓及變相轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn)，穿透式核查最終投資者是否是合格投資者，其用于交易的基礎(chǔ)資產(chǎn)是否是合法合規(guī)的信貸資產(chǎn)，不得直接或變相以“現(xiàn)金貸”“校園貸”“首付貸”等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售（類）證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。《整治方案》還表示，以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入資金的比例按照《現(xiàn)金貸通知》141號(hào)文執(zhí)行，也就是說保持原有各地方的杠桿率不變，不能擴(kuò)大。
三、嚴(yán)禁暴力催收
近年來，被“發(fā)裸照”、“呼死你”、“潑油漆”、“圍追堵截”各種暴力催收手段逼迫的借款人不計(jì)其數(shù)，其中甚至有人選擇自殺來躲避債務(wù)。為保護(hù)借款人利益，《整治方案》先是要求小貸公司必須使用“綜合實(shí)際利率”防止誘導(dǎo)借款，然后要求做好風(fēng)控，最后要求禁止暴力催收。
《整治方案》要求，將以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計(jì)算為綜合實(shí)際利率，并折算為年化形式，這個(gè)利率要符合最高法的相關(guān)規(guī)定，也就是至多年化利率36%。這次排查的重點(diǎn)包括，是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金或設(shè)定高額逾期利息、帶納金、罰息等行為。
對(duì)于風(fēng)控，《整治方案》要求，排查是否建立較為完善的網(wǎng)絡(luò)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制體系，即全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對(duì)貸款質(zhì)量可能造成的影響，從借款人身份識(shí)別到貸款本息收回的全流程風(fēng)控體系。是否充分評(píng)估和持續(xù)關(guān)注借款人的信用狀況、償付能力、貸款用途等，審慎確定綜合實(shí)際利率、貸款額度、貸款期限、貸款用途限定、還款方式等。并排查是否誘導(dǎo)借款人超過自身可負(fù)擔(dān)能力過度舉債，陷入債務(wù)陷阱。
對(duì)于催收環(huán)節(jié)，《整治方案》表示，將排查是否自行或委托第三方通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗和騷擾等方式催收貸款。
四、限期5個(gè)月完成整治
《整治方案》中的工作步驟和方式與2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治類似，“三步走”?！墩畏桨浮芬?，各省對(duì)本地區(qū)網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營情況進(jìn)行摸底排查，于2018年1 月底前將摸底排查情況上報(bào)；以摸底排查結(jié)果為基礎(chǔ)，2018年3月底前完成對(duì)各類機(jī)構(gòu)實(shí)施分類處置；2018 年4月底前，形成本地區(qū)的整治總結(jié)情況(含長效監(jiān)管建議)報(bào)送P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。
其中，分類處置也分為三類，合規(guī)類機(jī)構(gòu)、整改類機(jī)構(gòu)和取締類機(jī)構(gòu)。
對(duì)于合規(guī)類機(jī)構(gòu)，已獲得網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，按專項(xiàng)整治要求重新審查網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，對(duì)確認(rèn)符合資質(zhì)要求、依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)的納入合規(guī)類機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)施有效監(jiān)管，督促其規(guī)范經(jīng)營。
對(duì)于整改類機(jī)構(gòu)，一是對(duì)于已獲得網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，重新審查后發(fā)現(xiàn)不符合經(jīng)營資質(zhì)要求的，撤銷網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，嚴(yán)禁此類機(jī)構(gòu)在其批設(shè)部門所轄行政區(qū)域外開展貸款業(yè)務(wù)，由機(jī)構(gòu)提出整改計(jì)劃，監(jiān)管部門監(jiān)督執(zhí)行。二是對(duì)于已獲得網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，重新審查后確認(rèn)符合資質(zhì)要求，但在股權(quán)管理、 融入資金、綜合實(shí)際利率、貸款管理、貸款催收、貸款范圍、業(yè)務(wù)合作、信息安全等方面不符合專項(xiàng)整治要求和有關(guān)規(guī)定的，責(zé)令限期整改。整改后驗(yàn)收合格的，繼續(xù)實(shí)施有效監(jiān)管，督促其規(guī)范經(jīng)營，發(fā)生違法違規(guī)行為的視情節(jié)輕重采取相應(yīng)監(jiān)管措施。整改后驗(yàn)收不合格的，撤銷網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，并且依法予以處置，違法違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的堅(jiān)決取締，涉嫌非法集資的按照處置非法集資工作機(jī)制予以查處。
至于取締類機(jī)構(gòu)，對(duì)于未經(jīng)批準(zhǔn)或不具備放貸資質(zhì)卻經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，依法予以嚴(yán)厲打擊和取締，責(zé)令其停止開辦網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，涉嫌犯罪的，移送相關(guān)司法機(jī)關(guān)。
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